W procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, marża kredytu jest jednym z kluczowych elementów wpływających na koszt zaciągniętego zobowiązania. To właśnie marża decyduje, ile bank zarobi na udzielonym kredycie. W niniejszym artykule postaramy się przybliżyć, od czego zależy marża kredytu hipotecznego oraz co warto o niej wiedzieć.
Czym jest marża kredytu hipotecznego?
Marża kredytu hipotecznego to wynagrodzenie banku za udostępnienie klientowi kapitału. W praktyce jest to procentowa wartość dodawana do stopy referencyjnej (np. WIBOR) dla wyznaczenia oprocentowania kredytu. Standardowa marża przy kredycie hipotecznym może wynosić od 1,5% do nawet 4%, natomiast obecnie może się wahać w przedziale od 1,30% do 3,50%.
Od czego zależy wysokość marży?
Wysokość marży kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników. Do najważniejszych z nich zalicza się poziom zdolności kredytowej wnioskodawcy, wysokość wkładu własnego czy cel kredytu. Ponadto marża może być różna w przypadku kredytów udzielanych w różnych walutach. Banki mogą także stosować indywidualne kryteria, takie jak historia kredytowa czy długość współpracy z danym klientem.
Negocjowanie marży
Marża kredytu hipotecznego to jeden z tych elementów kosztów kredytowych, które można negocjować z bankiem. Wysokie zarobki, stabilne zatrudnienie oraz dobra historia kredytowa mogą stanowić argumenty przemawiające za obniżeniem marży. Warto jednak pamiętać, że negocjacje z bankiem mogą być czasochłonne i wymagać przedstawienia dodatkowych argumentów oraz dokumentów.
Marża a RRSO
Marża kredytu hipotecznego wpływa na Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie nominalne, prowizje czy opłaty. Im niższa marża, tym niższe RRSO i tym korzystniejsza oferta dla kredytobiorcy. Warto zatem przy wyborze kredytu zwrócić uwagę na wysokość marży oraz RRSO, które pozwolą ocenić rzeczywisty koszt zaciągniętego zobowiązania.
Zmiany marży na przestrzeni lat
W ostatnich latach marże kredytów hipotecznych uległy zmniejszeniu. Do niedawna dolna granica marży wynosiła 2%, jednak obecnie banki oferują niższe wartości. Na przykład Alior Bank czy PKO Bank Polski oferują kredyty hipoteczne z marżą już na poziomie 1,7%. Spadek marż kredytów hipotecznych to efekt konkurencji między bankami, które starają się przyciągnąć klientów korzystniejszymi ofertami.
W podsumowaniu, marża kredytu hipotecznego jest istotnym elementem wpływającym na koszt kredytu. Wysokość marży zależy od wielu czynników, takich jak zdolność kredytowa, wkład własny czy cel kredytu. Warto jednak pamiętać, że możliwe jest negocjowanie marży z bankiem, co może przynieść korzyści finansowe. Przy wyborze kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na wysokość marży oraz RRSO, które wskazują na rzeczywisty koszt zaciągniętego zobowiązania.
